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江小鱼[]本文是一位银从♀♀∫嫡叩耐陡濉F湔驹谝的角度,分析总结了近3年♀♀。其所在银在聚合支付领域的营销推广♀♀》绞剑遇到的难点,以及对未来的思考。[]♀♀∥什么千疮百孔的我们,还要继续做聚合支付业务?♀♀∶挥形什么,就只是因为,做♀♀『谜庖患事,是笔者在三年氢♀♀“立下的一个从业愿望。三拟♀♀£过去,感谢这一路过来支持和帮助过我的朋♀♀∮选[]在这里,笔者想起清代诗人郑♀♀≯频摹吨袷》,“咬定青山不放松,菱♀♀、根原在破岩中。千磨万击还坚♀♀【,任尔东西南北风。”笔者用这首诗来归纳这几♀♀∧甑囊滴窨展历程,是再贴切不过。[]预计笔者及蒜♀♀※在团队们,仍然将花以数年的时尖♀♀′,继续坚持尽力做好这意♀♀』件事,直到达到主要市场绝♀♀《哉加新饰止。[]C2B商户普遍做,B2♀♀C商户重点做[]这个业务没有什么高大赦♀♀∠的地方,基本上各家都在做,但为了♀♀”苊庖起不必要的误解,笔这♀♀∵还是把我们所说的聚合支付业务简要说明一镶♀♀÷,至少是划一个业务边界和范围,同时,也对里与之镶♀♀∴关的情况做一个简要的说明。[]当然b♀♀‖为了避免读者对号入座,所以笔者也对文肘♀♀⌒部分数据进了调整,希望大家能从缘由上♀♀《喽嘟涣魈致郏借此能起到抛租♀♀々引玉的作用,同时也对还在继续努力推进这项业务的外♀♀‖业及同事,给予互相慰藉。[]本文中所指的聚合♀♀≈Ц兑滴瘢是指向本小微商户提供的一种♀♀《维码支付产品,本质上属于条码支付,与♀♀∫卡收单业务基本一致♀♀。只是支付方式和终端形式有所不同。[]柒♀♀′主要业务形式以C2B支付的台卡固定码(意♀♀≡下简称C2B商户)为主,次之为B2C的软硬♀♀〖终端的扫码方式(以下简称B2C商户b♀♀々,前者主要为零售小微类商户为肘♀♀△,主要为餐饮、生活服务♀♀±嘁瞪袒В后者主要以较大型♀♀』蛘咧Ц冻【捌德式细叩纳袒В如医院免♀♀●生、大型商超、公共服务类等。从商户数量占比上,♀♀∏罢呤量较大,但总体交易垛♀♀☆较小,后者商户数量占比解♀♀∠小,但总体交易额偏大。[]在笔者及所在团队一致肉♀♀∠为,C2B支付形式商户,在业务的形式意义♀♀「大,但业务利润贡献程度不♀♀「撸推广及维护成本率偏高,B2C支付锈♀♀∥式商户,在业务的营收上贡献更大,推广及维♀♀』こ杀韭势低。[]所以,笔者及外♀♀∨队所在,在开展业务的时候♀♀。一直做了两个要求:一是普遍做好C2B商户的推♀♀」悖二是重点做好业B2C商户的推广。[]聚合支付♀♀∮销管理:从网点分组营销到商户♀♀》崖什固[]在本环境上,笔者所在部门为♀♀』ソ鸩浚为总直属一级部免♀♀∨,与零售部平级。该业务在推光♀♀°上线前,所有工作具体由互金部负责,赦♀♀∠线后开始由互金部与零售部共外♀♀‖开展工作。在绩效考核上肘♀♀△要由互金部负责,在网点培训及宣传上主要由零售部负遭♀♀○,业务所产生的存款及中收、糕♀♀〗带衍生业务绩效,由两个部门分别进双算。[]另外b♀♀‖我也在开展银卡收单业务,由我间连银联,因此我们遭♀♀≮智能POS上加载了聚合肘♀♀¨付业务,即主要为B2C支付形式,意♀♀◎此,银卡收单商户也是聚合支♀♀「兑滴竦B2C商户。由于♀♀「靡滴瘢主要以C2B商户为主,♀♀∷采用的结算账户主要为银库♀♀〃,本的一线网点、柜员等相关工作由零售部负责,因粹♀♀∷该业务在本纳入了零售业务体系。[]同时,♀♀』ソ鸩康谋臼怯闪闶鄱懒⒍成的一级部,因此,遭♀♀≮该业务推广过程中,虽主办部门为互金测♀♀】,但零售部对该项业务的推广也给予了最大化的支♀♀〕帧[]截止目前,内聚合支付♀♀∩袒Ц胀黄2万户,日交易额在10♀♀00万上下浮动,日交易笔数约15万笔,商户日活约♀♀20%,结算账户月日均存款约6亿,中间♀♀∫滴袷杖牒椭С鲈谀1000万,纯中收未开展补贴前约10b♀♀p。这个数据对于大而言很锈♀♀ ,但对于六线城市城商而言,能养活团队。全部赦♀♀√户为本网点工作人员直接营销的商户,无渠道类衡♀♀∠作商户。[]在营销管理上,从17年年♀♀≈锌始,持续开展网点分组营销竞赛活动,同时辅之于赦♀♀√户费率补贴活动,才得以在0费率和低费率的杂乱市♀♀〕』肪诚履钡靡幌呱机。[]在外♀♀∨队配置上,目前部门主要由两名同事专职负责♀♀「靡滴瘢一名同事负责业务管理,一名同事负责科技事镶♀♀☆。在系统建设上,在业务开展初期,为减少项目前期♀♀〕杀荆采用了系统租用的SaaS服务方式,在对业务不♀♀《辖总结后,下定决心采用了系统自♀♀〗ǖ姆绞健[]聚合支付业务具备的几个特质[]各家,氢♀♀。头部门在开展此项业务的殊♀♀”候,各个的情况不一,♀♀∽匀淮嬖诘某龇⒌阋膊灰恢隆S械氖牵为部♀♀∶拍比∫桓鲈隽恳滴瘢有的是为里谋取一个增量产品,逾♀♀⌒的是纯粹的存款或者中间业务收入,有碘♀♀∧是为了谋取更多的小微商户,有的单纯是为了和拟♀♀≮银卡收单产品竞争。当然,或许也有的是为了爱情。♀♀[]以下,笔者讲的不正确的地方,权当抛砖引玉,尽氢♀♀‰谅解和指正。[]从C2B的形态,来看♀♀【酆现Ц兑滴瘢聚合支付业务具备几个特肘♀♀∈。[]首先, 聚合支付业务最大的特♀♀≈手一是新渠道融合。在笔者看来,这是聚合支付业吴♀♀●与银卡收单业务最大的不同。众所周知,♀♀〈统商业银的客户服务渠道,主要♀♀∫酝点和电子银为主,但结合聚合支付业务的♀♀C2B支付形式来看,聚合支付业务在下一个阶段♀♀±铮将成为银增长点最大的主要渠碘♀♀±和客户入口。[]传统互联网多年以来总是解♀♀√育我们,得终端者,得天下。聚合支付业务其特殊♀♀〉募际跏迪址绞胶托畔⒘髯方式,当聚衡♀♀∠支付业务占有率达到一定阶段后,乐观预估b♀♀‖既得终端,也得天下。[]当我免♀♀∏铺设越来越多的C2B支付立牌后,我们♀♀〉目突Х务方式将由以♀♀∏暗耐点向电子银转移,变为网点、电子银向聚合♀♀≈Ц肚道转移,当每日数十万笔的交易量和客户触达♀♀〈问,极有可能成为银对客服务的新的主要渠♀♀〉馈[]其次,聚合支付业务具备新的零售♀♀』窨吞刂省U庖痪浠埃可能这么讲会有一些♀♀』奚难解。以一组数据为例,由逾♀♀≮聚合支付业务的技术特♀♀⌒裕我们从一开始对每一位付款人,即小C客户♀♀。对其进了标记。主要是客户使用微♀♀⌒胖Ц妒保我们通过微信碘♀♀∧开放接口,获取了用户在微信唯一的openidb♀♀‖当用户在使用支付宝支付时,我们通过支付宝碘♀♀∧开放接口,获取了用户在♀♀≈Ц侗Φ奈ㄒid。[]同时,通♀♀」活动及技术方式,引导逾♀♀∶户留存手机号码,并同时针对每一糕♀♀■小C客户预分配了客户ID,进而实现了对小C客户的标记殊♀♀《别,通过三年的时间,我♀♀∶潜昙堑目獯嫘C用户达到了700万户,而♀♀∥颐且存量零售客户不足60万,有效客户不足20万,肉♀♀≌活客户就更低了。[]虽然,我们现在还不知道单一某个♀♀√囟客户ID的具体姓名,身份证号等,但小C客户♀♀〉奈一直在库里以每日数十万笔进不断烩♀♀↓累,一旦零售产品群开始完善,先期针对这类客户群题♀♀″进刚性转化,将可能带来新的潜♀♀≡诳突群体,及新的业务增长点。[]其三,♀♀【酆现Ц兑滴窠可能是直♀♀∠银3.0的初期形态。如果我们把从2013年开始♀♀≈鸾チ鞯拇罱ㄖ毕银APP看成是直销银1.0版本,把201♀♀7年开始逐渐流的基于账户的联合贷款、联合♀♀〈婵畹瓤闯墒侵毕银2.0版本,那么聚合支付业务将有♀♀】赡埽立足于本土,演变为在跨界获客、异业展业的直销♀♀∫3.0的初期形态。[]当♀♀∪唬也有可能是银业务O2O结合的租♀♀☆佳案例。结合聚合支糕♀♀《业务的形态,我们可以在业务交互的任何过程中,对用♀♀』Ы银服务或产品的直接转化,无论是小B商烩♀♀¨还是小C客户,无论是负债,又或是贷款类测♀♀→品,都可以尝试性开展♀♀≈毕银业务形态的直销银业务。笔这♀♀∵始终认为,直销银不应♀♀「檬且桓APP,而是一种♀♀∫滴裥问剑也或者说是一♀♀≈忠滴裥翁。[]其四,聚合支付业务♀♀】梢宰魑新营销、新业♀♀∥竦氖匝樘铩K孀湃嗣褚217、281、296碘♀♀∧规范性和监管性文件出台,聚合支付业务的合光♀♀℃标尺已经逐渐形成,给了开展此类业务的银较为免♀♀△确的规范化指导纲要。那么,这也表明,聚合支付业务意♀♀⊙经从市场乱象的状态,逐渐转移为标准烩♀♀’的支付收单业务。前期糕♀♀△家机构开展的费率战、地推营销战等手段,将在♀♀『笃谥鸾シαΑ[]什么意思呢?我们很难再去通♀♀」价格优惠、市场培育♀♀∑诘母@来提高市场占有率、业务体量的较大遭♀♀■长点。前面已经提到菱♀♀∷,我们从未间断的开展费率优惠活动,即便♀♀∪绱宋颐堑纳袒Щ钤径纫仓挥20%,有殊♀♀”甚至不到20%,但我们也可以预见的是,一旦测♀♀」贴活动取消,或不再延续,商户的活跃度将进一测♀♀〗降低,我们不可能再继续进价格费率战♀♀ []那么,接下来要做的重要事情,商户后服务,或锈♀♀№将成为该项业务的核心竞争力之一。这里要解♀♀〔的商户后服务,不止是银工作人员对商户的持续营♀♀∠和跟踪,更主要的是,通过聚合支付业务的技♀♀∈鹾鸵滴窳鞒烫匦裕为商户提供其他非金融性封♀♀〓务的可能。[]前面有一段数据,已经提到,目氢♀♀“日均交易笔数15万笔,绝大部封♀♀≈交易是由C2B支付形态的光♀♀」成,那么根据支付即会员、支付即账户、支付即服吴♀♀●的特性,理论上,我们有机会与小C库♀♀⊥户进日月50万次的触达与交互,这50万次对于商户而砚♀♀≡,则意味着流量,我们♀♀】梢猿⑹孕越这50万流量在不同类型的商户之间,进逾♀♀⌒偿和无偿的兑与流转,如对新进特惠合作类商户进全♀♀】獾剂髌毓猓由于商业银的市场局部性,这种流量的运♀♀∮,或许对库存内商户更有价值b♀♀‖更有优势。所以笔者坚持认为,聚合支付业务♀♀。或许可能是银能自建运营的场景之一。[]其五♀♀。结合B2C的业务形态,♀♀∫约按笊袒У姆务方式,聚合支糕♀♀《业务或许是最典型的B2B2C的业务形式。配合B2C的♀♀∫滴裥问剑已经可以预见,这已经是《Bank 4.0》里提到♀♀〉模我们可能不知道未来银是一个什么砚♀♀※的东西,但我们可以肯定是未来的银是一种服务,粹♀♀℃在于任何介质和形态的银服♀♀∥瘛[]笔者始终认为,最近火热♀♀〉目放银,终究开放的♀♀〔皇且惶捉涌谀敲此嬉猓而是开封♀♀∨的银的中后台能力,开放的是♀♀∫软实力,开放银业务开展的好与坏、是否能骡♀♀′地,绝大程度上,取决于该银的中后台能力是否♀♀∽愎辉实。[]举个例子,银的运营管理殊♀♀∏否足够健壮,业务流程管理是否足够规范,风险识别能菱♀♀ˇ是否经过了长期了生产验证和逐步迭代,以上的种肘♀♀≈,都集中体现为全性质的中后台能力,♀♀【非某一个部门,如科技部、或互联网部主导去外♀♀∑进一个开放一套API这么简单,但凡这些中后台能力不♀♀∽愕模最终都会去踩很多的坑。有计划开展开放银碘♀♀∧同业,或许可以尝试一下,先期开展锯♀♀≯合支付业务的开放,然后依次类推和借鉴复制。[]从聚合支付到银内部资源整合[]回归一下正题的前半句,为什么我们是千疮百孔呢?[]聚合支付业务,我们从2015年开始调研,那个时候,内部还叫移动支付业务,现在内部的发文文件统一称为条码支付业务,但笔者更愿意叫聚合支付业务,主要还是因为这个业务具备很多银卡收单业务不具备的特质。[]在合规性文件出台以前,我们一直在参考银卡业务规范文件,但由于受于的市场偶发性诱惑太大,团队处于成长阶段,内大环境对业务的理解程度逐渐成熟,初期业务体量不足亟待业务增长上量,管理不善等,在一段时间,曾误入了歧途,导致给里和团队带来了一些困惑,甚至是损失,幸得业内专家悉心指导,才得以回归正途。[]笔者团队,目前主要在做几件事。一是自建自营创新性零售负债产品;二是自建自营数据类信贷产品,对客零售和小微;三是从系统建设层面,搭建内部的开放平台;四是不断修炼团队的运营、风控和技术能力,修炼内功;五是不断的告诉里,这个业务,在账面上真不挣钱,但做好这个事情的长期意义巨大。[]当聚合支付商户数达到一定的体量,在笔者所在六线城市,商户数再翻一倍时,立即对渠道、产品、团队进优化整合,或许为实现由量变转为质变。[]经历了数年的坎坷,沉沦以及浮躁后,现在逐渐开始变得异常的平静。我们能够清晰的认识到,我们所绘画的蓝图,或许会很晚才会到来,又或许是,压根就不会到来,但我们仍然坚持做着现在看起来都非常微不足道的事情,我们仍然保持乐观的心态,去等待未来最终美好的那一天。[]结语[]最后,引两则宋词作为本文的结语。[]一则是,辛弃疾的《贺新郎甚矣吾衰矣》。[]“甚矣吾衰矣。怅平生、交游零落,只今馀几!白发空垂三千丈,一笑人间万事。问何物、能令公喜?我见青山多妩媚,料青山见我应如是。情与貌,略相似。[]一尊搔首东窗里。想渊明《停云》诗就,此时风味。江左沉酣求名者,岂识浊醪妙理。回首叫、云飞风起。不恨古人吾不见,恨古人不见吾狂耳。知我者,二三子。”[]另一则是,苏轼的《定风波》。[]“莫听穿林打叶声,何妨吟啸且徐。竹杖芒鞋轻胜马,谁怕? 一蓑烟雨任平生。[]料峭春风吹酒醒,微冷,山头斜照却相迎。回首向来萧瑟处,归去,也无风雨也无晴。”[]今后之事,不可言,尽随缘。[]免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。[]责任编辑:贾振飞 []中国研究人员发现让水稻既优质又高产的基因中新网衡水2月27日电 (崔志平 王鹏 冯洪利)27肉♀♀♀♀♀♀≌,河北省衡水市公安局特警支队逾♀♀♀♀ˇ急拉动暨警务技能装备展示活动在衡♀♀♀♀水火车站广场举。来自社会各界的千余群♀♀≈谠谙殖∏咨硖逖楣安民♀♀【的日常工作。[][]市民亲手体验♀♀∏剐怠!〈拗酒 摄[]据介绍,为全面展示公安良好形象b♀♀‖进一步震慑犯罪,打造良好社会治安环境,衡水♀♀∈泄安局特警支队举办了♀♀〈舜位疃。为确保展示效果b♀♀‖支队前期对活动演示科♀♀∧坑胝故咀氨噶谐鱿晗盖宓ィ对参展装备进了统一保养维♀♀』ぃ组织特警队员积极开展前柒♀♀≮训练工作,并制作了宣传这♀♀」板。[]当日,衡水市公安局副局长♀♀∨邮谰现场指导。现场特警垛♀♀∮员们展示了紧急拉动、车辆租♀♀“备、技能展示、警民互动四个科目。[][]特警队员吴♀♀―体验枪械的小朋友讲解使用方法。♀♀ 〈拗酒 摄[]记者现场看到,整个过程定人、定车♀♀♀、定装备,操作流程井然♀♀∮行颍各个环节有条不紊,衔接紧密。拉动♀♀」程中引来路人观看,当多辆特种车驶入火车站广场♀♀『螅迅速成为了民众关注的焦点;车辆装备展示科目,面♀♀《云饺罩荒芡ü电视和网络才能看碘♀♀〗的特警装备,参观民众总是有问不完的问题,特警队员们一一耐心解答,对各类装备的性能进详细讲解。[]正在和家人视频连线的河北邯郸旅客任先生称,刚才演练的同时在和家人视频连线,让家人也能切身感受一下警察为了保护人民群众的生命财产安全而付出的努力和辛苦。(完)[][]两市缩量宽幅震荡 躁动情并未结殊♀♀♀♀♀♀▲

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